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## Dossier AS – Rentensystem, Alterssicherung, Erwerbsminderung und Altersarmut

**Stand:** 24. August 2026  
**Register:** DE-1127 bis DE-1161  
**Gesamtregister:** 1.161 Problempunkte

### 1. Kernaussage

Die gesetzliche Rentenversicherung ist aktuell zahlungsfähig und erreicht nahezu die gesamte Bevölkerung. Das zentrale Problem ist keine unmittelbar bevorstehende Zahlungsunfähigkeit, sondern ein ab Ende der 2020er Jahre deutlich wachsender Finanzierungs- und Verteilungskonflikt:

- Die Babyboomer wechseln vom Beitrags- in den Rentenbezug.
- Der Altenquotient steigt laut amtlicher Vorausberechnung von 31 Personen im Rentenalter je 100 Personen im Erwerbsalter 2024 auf 43 bis 47 im Jahr 2039.
- Der Beitragssatz von derzeit 18,6 % steigt in der mittleren Regierungsmodellrechnung ab 2028 und erreicht 2039 etwa 21,2 %.
- Rund 120 Milliarden Euro Bundesmittel deckten 2025 bereits ungefähr 30 % der Rentenversicherungsausgaben.
- Die Haltelinie von 48 % schützt das standardisierte Rentenniveau bis 2031, verschiebt zusätzliche Kosten aber in den Bundeshaushalt.
- Gleichzeitig sind 19,5 % der Menschen ab 65 Jahren relativ armutsgefährdet. Besonders betroffen sind alleinlebende Frauen und Menschen mit niedrigen Löhnen, Erwerbsunterbrechungen oder unvollständiger Absicherung.
- Erwerbsminderungsrenten sind trotz Verbesserungen häufig niedrig.
- Betriebliche und private Vorsorge schließen die Lücke nicht flächendeckend.

Das System steht damit vor einem Dreifachkonflikt: ausreichende Renten, tragbare Beiträge und begrenzte Steuerzuschüsse lassen sich unter den demografischen Bedingungen nicht gleichzeitig unverändert garantieren.

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### 2. Definition und Abgrenzung

#### Gesetzliche Rente

Umlagefinanziertes Sozialversicherungssystem: Die laufenden Beiträge und Bundesmittel finanzieren überwiegend die laufenden Renten. Die Nachhaltigkeitsrücklage ist ein begrenzter Liquiditätspuffer, kein Kapitalstock für sämtliche künftigen Verpflichtungen.

#### Rentenniveau

Das Sicherungsniveau vor Steuern vergleicht die standardisierte Rente nach 45 Jahren mit Durchschnittsverdienst mit dem verfügbaren Durchschnittsentgelt.

Es bedeutet ausdrücklich **nicht**, dass jede Person 48 % ihres letzten Brutto- oder Nettolohns erhält.

#### Standardrente

45 Entgeltpunkte, entsprechend 45 Jahren mit jeweils durchschnittlichem versichertem Einkommen. Seit Juli 2026 beträgt ein Entgeltpunkt 42,52 Euro; daraus ergibt sich eine Bruttostandardrente von rund 1.913 Euro monatlich. Viele Erwerbsbiografien erreichen weder 45 Jahre noch durchgehend einen Entgeltpunkt pro Jahr. [DRV, aktuelle Rentenwerte](https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Experten/Zahlen-und-Fakten/Werte-der-Rentenversicherung/werte-der-rentenversicherung.html).

#### Altersarmut

Die relative Armutsgefährdungsschwelle beträgt 60 % des medianen Nettoäquivalenzeinkommens. Sie misst niedriges Einkommen im Verhältnis zur Gesellschaft, nicht automatisch materielle Not.

Davon zu trennen sind:

- Grundsicherungsbezug,
- erhebliche materielle und soziale Entbehrung,
- einzelne niedrige Renten,
- niedriges individuelles Einkommen bei ausreichendem Haushaltseinkommen.

#### Erwerbsminderungsrente

Leistung bei gesundheitlich dauerhaft eingeschränkter Erwerbsfähigkeit. Volle Erwerbsminderung setzt grundsätzlich voraus, dass unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts weniger als drei Stunden täglich gearbeitet werden kann.

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### 3. Konkrete Teilprobleme

1. Rasch steigendes Verhältnis von Renten- zu Erwerbsbevölkerung.
2. Absehbarer Anstieg des Beitragssatzes.
3. Wachsende Abhängigkeit vom Bundeshaushalt.
4. Geringe kapitalgedeckte Reserven im Gesamtsystem.
5. Zielkonflikt zwischen Rentenniveau und Beitragsbelastung.
6. Verlagerung der Kosten der Haltelinie auf Steuerzahlende.
7. Ungleiche Möglichkeiten, tatsächlich bis 67 zu arbeiten.
8. Rentenverluste durch niedrige Löhne, Teilzeit und Erwerbsunterbrechungen.
9. Überdurchschnittliche Armutsgefährdung Älterer.
10. Steigende Zahl von Grundsicherungsberechtigten im Alter.
11. Nicht belastbar quantifizierte verdeckte Altersarmut.
12. Große geschlechtsspezifische Lücke bei eigenständigen Rentenansprüchen.
13. Unterschiedliche Alterssicherungsmuster in Ost und West.
14. Versorgungslücken bei nicht obligatorisch abgesicherten Selbstständigen.
15. Rentenlücken durch versicherungsfreie oder beitragsarme Minijobs.
16. Betriebliche Altersversorgung erreicht nur ungefähr jeden zweiten Beschäftigten.
17. Geringverdienende und Beschäftigte kleiner Betriebe haben besonders selten Betriebsrenten.
18. Rund ein Fünftel bis ein Viertel der Riester-Verträge ist nach BMAS-Schätzung ruhend.
19. Private Vorsorge trägt Kapitalmarkt-, Kosten- und Langlebigkeitsrisiken.
20. Niedrige Erwerbsminderungsrenten.
21. Psychische Erkrankungen als größte Diagnosegruppe bei neuen Erwerbsminderungsrenten.
22. Mehr als eine halbe Million Grundsicherungsbeziehende wegen voller Erwerbsminderung.
23. Unvollständige Übergänge zwischen Prävention, Rehabilitation und Rente.
24. Begrenzte Reichweite und hohe Komplexität des Grundrentenzuschlags.
25. Häufige Fehlinterpretation kleiner Einzelrenten als Beweis individueller Armut.
26. Unklare Abgrenzung nicht beitragsgedeckter Leistungen.
27. Abhängigkeit vieler Frauen von Hinterbliebenenleistungen.
28. Reformen werden häufig als Einzelpakete statt als konsistentes Gesamtsystem beschlossen.
29. Die Wirkung neuer Betriebs- und Privatrentenreformen ist noch nicht messbar.
30. Jüngere Generationen tragen steigende Beiträge und Steuern, erwerben daraus aber zugleich eigene Ansprüche – eine reine „Jung gegen Alt“-Bilanz wäre verkürzt.

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### 4. Zentrale Kennzahlen

| Indikator | Aktueller Wert |
|---|---:|
| Versicherte der GRV | 58,5 Mio. Ende 2023 |
| Rentnerinnen und Rentner | 21,37 Mio. Juli 2024 |
| Rentenzugänge 2024 | rund 1,51 Mio. |
| Neue Altersrenten 2024 | 937.107 |
| Neue Erwerbsminderungsrenten 2024 | 171.732 |
| Durchschnittliche neue Altersrente | 1.154 €/Monat |
| Männer, neue Altersrente | 1.340 €/Monat |
| Frauen, neue Altersrente | 981 €/Monat |
| Durchschnittliche neue EM-Rente | 1.041 €/Monat |
| Beitragssatz 2026 | 18,6 % |
| Rentenwert ab Juli 2026 | 42,52 € |
| Rentenanpassung Juli 2026 | +4,24 % |
| Rentenniveau | mindestens 48 % bis 2031 |
| Tatsächliche GRV-Ausgaben 2024 | rund 402,8 Mrd. € |
| Bundesmittel 2024 | rund 110,8 Mrd. € |
| Bundesmittel 2025 | rund 120 Mrd. € |
| Grundrentenzuschläge Ende 2024 | 1,40 Mio. Renten |
| Durchschnittlicher Grundrentenzuschlag | 97 €/Monat |
| Grundsicherung im Alter Ende 2025 | 764.065 Personen |
| Grundsicherung wegen Erwerbsminderung | 519.795 Personen |
| Armutsgefährdung 65+ | 19,5 % |
| Erhebliche materielle/soziale Entbehrung 65+ | 3,7 % |
| Gender Pension Gap einschließlich Hinterbliebenenleistungen | 24,2 % |
| Gender Pension Gap nur eigene Alterseinkünfte | 36,0 % |
| Tatsächliches Rentenzugangsalter 2024 | 64,7 Jahre |

Hauptquellen: [Rentenversicherungsbericht 2025, Tabellen A und B](https://www.bmas.de/SharedDocs/Downloads/DE/Rente/rentenversicherungsbericht-2025.pdf?__blob=publicationFile&v=3), [DRV: Rentenversicherung in Zahlen 2025](https://www.deutsche-rentenversicherung.de/SharedDocs/Downloads/DE/Statistiken-und-Berichte/statistikpublikationen/rv_in_zahlen.pdf?__blob=publicationFile&v=2).

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### 5. Historische Entwicklung

- **1957:** Umstellung auf die dynamische, lohnbezogene Umlagerente.
- **1992:** Zusammenführung und Neustrukturierung des Rentenrechts nach der Wiedervereinigung.
- **2001:** Absenkung des langfristigen GRV-Leistungsziels und Einführung der staatlich geförderten Riester-Vorsorge.
- **2004:** Nachhaltigkeitsfaktor bindet Rentenanpassungen stärker an das Verhältnis von Beitragszahlenden und Rentenbeziehenden.
- **2007:** Beschluss, die Regelaltersgrenze schrittweise auf 67 Jahre anzuheben.
- **2014:** Abschlagsfreie frühere Rente für besonders langjährig Versicherte und Ausbau der Kindererziehungszeiten.
- **2018/19:** Haltelinie von 48 % und weitere Ausweitung der „Mütterrente“.
- **2021:** Einführung des Grundrentenzuschlags.
- **2023:** Wegfall der Hinzuverdienstgrenze bei vorgezogenen Altersrenten.
- **2024:** Formale Angleichung des Rentenwerts Ost und West abgeschlossen.
- **2025:** Rentenpaket verlängert die Haltelinie bis 2031 und beschließt die vollständige Gleichstellung der Kindererziehungszeiten.
- **2026:** Aktivrente und Zweites Betriebsrentenstärkungsgesetz; Reform der geförderten privaten Vorsorge beschlossen.
- **Juni 2026:** Alterssicherungskommission legt 33 weitergehende Reformempfehlungen vor.

Die bisherige Reformgeschichte enthält zwei gegenläufige Linien: strukturelle Dämpfung und späterer Rentenzugang einerseits, neue Leistungsverbesserungen und Haltelinien andererseits.

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### 6. Regionale Unterschiede

Seit Juli 2024 gilt ein einheitlicher Rentenwert. Die tatsächlichen Zahlbeträge bleiben trotzdem regional unterschiedlich, weil sie frühere Löhne und Erwerbsbiografien abbilden.

Bei 2024 neu zugegangenen Altersrenten:

- Frauen in westdeutschen Ländern lagen meist unter 1.000 Euro.
- Frauen in den ostdeutschen Ländern erhielten wegen längerer Vollzeiterwerbsbiografien überwiegend mehr als 1.200 Euro.
- Bei Männern war das Verhältnis umgekehrt: Westdeutsche Männer erreichten im Durchschnitt meist höhere Renten als ostdeutsche Männer.

Der Gender Pension Gap der eigenen Alterseinkünfte betrug nach EU-SILC 2025:

- früheres Bundesgebiet: 40,8 %,
- neue Länder und Berlin: 13,2 %.

Einschließlich Hinterbliebenenleistungen verringerte sich die Lücke auf 29,0 % im Westen und 1,8 % im Osten. [Destatis, Alterseinkünfte nach Geschlecht und Region](https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Einkommen-Konsum-Lebensbedingungen/Lebensbedingungen-Armutsgefaehrdung/Tabellen/einkommen-gender-pension-gap.html).

Grundsicherungszahlen der Länder dürfen ohne Bezug auf die Zahl der älteren Einwohner, Mietkosten und Altersstruktur nicht als Armutsranking verwendet werden.

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### 7. Internationaler Vergleich

Die OECD berechnet für eine Person, die 2024 mit 22 Jahren ins Erwerbsleben eintritt und durchgehend den Durchschnittslohn verdient:

- Deutschland, verpflichtende Systeme: künftige Nettolohnersatzrate 53,3 %,
- OECD-Durchschnitt: 63,2 %,
- Deutschland einschließlich freiwilliger privater Vorsorge mit durchgehender Vier-Prozent-Einzahlung: 68,0 %.

Der letzte Wert ist ein Modellfall und keine Beschreibung tatsächlicher Vorsorge. Er unterstellt lückenlose Einzahlungen und bestimmte Renditen. [OECD, Pensions at a Glance 2025 – Germany](https://www.oecd.org/en/publications/pensions-at-a-glance-2025-country-notes_8a53ef12-en/germany_c480c8fa-en.html).

Die OECD sieht:

- eine leicht unter dem OECD-Durchschnitt liegende relative Altersarmut nach ihrer eigenen Vergleichsmethodik,
- unterdurchschnittliche künftige Ersatzraten,
- geringe kapitalgedeckte Rentenvermögen,
- einen besonders starken Rückgang der deutschen Erwerbsbevölkerung.

EU-Modellrechnungen erwarten für Deutschland bis 2070 einen Anstieg der öffentlichen Rentenausgaben um etwa ein bis zwei Prozentpunkte des BIP. [EU-Kommission, Ageing Report 2024](https://economy-finance.ec.europa.eu/system/files/2024-04/ip279_en.pdf).

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### 8. Ursachenanalyse

#### Demografie

Die Zahl der Menschen ab 67 Jahren steigt bis 2038 laut Destatis um mindestens 3,8 Millionen. Bereits 2035 wird ungefähr ein Viertel der Bevölkerung mindestens 67 Jahre alt sein. Der Altenquotient steigt bis 2039 auf 43 bis 47. [Destatis, 16. Bevölkerungsvorausberechnung](https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Bevoelkerung/Bevoelkerungsvorausberechnung/annahmen_ergebnisse_16te_kBv.html).

#### Erwerbsbiografien

Rentenansprüche werden hauptsächlich durch versicherte Einkommen und Versicherungsjahre bestimmt. Niedrige Löhne, Teilzeit, Minijobs, längere Arbeitslosigkeit und nicht abgesicherte Selbstständigkeit erzeugen niedrige Ansprüche.

#### Geschlechtsspezifische Arbeitsteilung

Frauen leisten mehr unbezahlte Sorgearbeit, arbeiten häufiger in Teilzeit und verdienen im Durchschnitt weniger. Kindererziehungs- und Pflegezeiten mildern, beseitigen diese Unterschiede aber nicht.

#### Konstruktion des Drei-Säulen-Modells

Die frühere Absenkung des langfristigen GRV-Leistungsniveaus sollte durch betriebliche und private Vorsorge kompensiert werden. Diese erreicht jedoch gerade Menschen mit niedrigen Einkommen und instabilen Erwerbsverläufen schlechter.

#### Politische Einzelmaßnahmen

Leistungsverbesserungen wurden wiederholt beschlossen, ohne zugleich dauerhaft festzulegen, wie Beitragssatz, Steueranteil und Rentenalter langfristig austariert werden sollen.

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### 9. Staatliche Verantwortung

**Der Bund** trägt die Hauptverantwortung für Rentenrecht, Rentenformel, Beitragssatzregeln, Regelaltersgrenze, Bundesmittel, Grundrente sowie steuerliche Förderung privater und betrieblicher Vorsorge.

**Die Deutsche Rentenversicherung** ist für Beitragseinzug im Verbund mit den Krankenkassen, Leistungsfeststellung, Rehabilitation, Beratung und Verwaltung verantwortlich. Über grundlegende Leistungshöhe und Finanzierung entscheidet sie nicht selbst.

**Länder und Kommunen** vollziehen Teile der Grundsicherung; die entsprechenden Nettoausgaben werden mittlerweile vollständig durch den Bund erstattet.

**Arbeitgeber und Tarifparteien** beeinflussen die Verbreitung und Qualität betrieblicher Altersversorgung.

**EU und Finanzaufsicht** setzen Rahmenbedingungen für Versicherungs- und Anlageprodukte.

Politische Verantwortung besteht insbesondere für:

- die fehlende dauerhafte Finanzierungsentscheidung nach 2031,
- die lückenhafte Pflichtabsicherung bestimmter Selbstständiger,
- intransparente nicht beitragsgedeckte Leistungen,
- ungleiche Verbreitung zusätzlicher Vorsorge,
- schwer zugängliche Grundsicherung.

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### 10. Politische Wendepunkte und aktueller Reformstand

Das seit Ende 2025 geltende Rentenpaket:

- garantiert 48 % Rentenniveau bis 2031,
- erweitert Kindererziehungszeiten für vor 1992 geborene Kinder auf drei Jahre,
- finanziert die Mehrkosten grundsätzlich aus Steuern.

Nach Regierungsberechnungen entstehen für die Haltelinie zusätzliche Bundesausgaben von ungefähr:

- 3,6 Milliarden Euro 2029,
- 9,3 Milliarden Euro 2030,
- 11 Milliarden Euro 2031.

Für die zusätzliche Kindererziehungszeit werden jährlich ungefähr fünf Milliarden Euro veranschlagt. [BMAS, Rentenpaket 2025](https://www.bmas.de/DE/Service/Presse/Pressemitteilungen/2025/kabinett-beschliesst-rentenpaket-2025.html).

Die 2026 eingeführte Aktivrente stellt bis zu 2.000 Euro monatliches Arbeitseinkommen nach Erreichen der Regelaltersgrenze steuerfrei, sofern es aus einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung stammt.

Die Alterssicherungskommission empfiehlt unter anderem:

- eine gesetzliche Kapitalrente,
- Ausweitung des Versichertenkreises,
- Abschaffung der Opt-out-Möglichkeit bei Minijobs,
- Anpassungen beim Renteneintrittsalter,
- vollständige Steuerfinanzierung gesamtgesellschaftlicher Leistungen,
- besseren Zugang zur Grundsicherung,
- flächendeckendere Betriebsrenten.

Das sind überwiegend **Empfehlungen**, noch kein geltendes Recht. [BMAS, Empfehlungen der Alterssicherungskommission 2026](https://www.bmas.de/SharedDocs/Downloads/DE/Soziales/empfehlungen-der-rentenkommission-bmas-juni-2026.pdf).

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### 11. Direkte Kosten

#### Rentenversicherung

Die tatsächlichen Ausgaben der gesetzlichen Rentenversicherung betrugen 2024 rund 402,8 Milliarden Euro. Darin enthalten sind Renten, Krankenversicherungszuschüsse, Rehabilitation, Verwaltung und weitere Leistungen.

Die Bundesmittel betrugen:

- 2024: rund 110,8 Milliarden Euro,
- 2025: rund 120 Milliarden Euro.

Die 120 Milliarden Euro entsprechen überschlägig:

- rund 1.440 Euro je Einwohner bei etwa 83,5 Millionen Einwohnern,
- rund 24 % der Bundesausgaben 2025 von rund 493,3 Milliarden Euro.

Diese Größen sind **nicht addierbar**: Die Bundesmittel sind Einnahmen der Rentenversicherung und finanzieren einen Teil ihrer Ausgaben. Eine Umrechnung „je Steuerzahler“ unterbleibt, weil es keinen eindeutigen sachgerechten Nenner gibt. [BMAS, Finanzierung der Rentenversicherung](https://www.bmas.de/DE/Soziales/Rente-und-Altersvorsorge/Gesetzliche-Rentenversicherung/Finanzierung-Gesetzliche-Rentenversicherung/finanzierung-gesetzliche-rentenversicherung.html), [BMF, Bundeshaushalt 2025](https://www.bundesfinanzministerium.de/Monatsberichte/Ausgabe/2026/02/Inhalte/Kapitel-5-Statistiken/5-1-s07-bundeshaushalt-gesamtuebersicht.html).

#### Grundsicherung

Für Grundsicherung im Alter **und** bei Erwerbsminderung wurden 2025 zusammen 11,8 Milliarden Euro ausgegeben. Eine Zuordnung des gesamten Betrags allein zur Altersarmut wäre falsch. [Destatis, Sozialhilfeausgaben 2025](https://www.destatis.de/DE/Presse/Pressemitteilungen/2026/08/PD26_300_221.html).

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### 12. Indirekte und langfristige Kosten

- steigende Lohnnebenkosten und mögliche Belastung regulärer Beschäftigung,
- geringerer Spielraum des Bundes für Investitionen und andere Sozialausgaben,
- höherer Steuerbedarf,
- zusätzliche Grundsicherung bei unzureichenden Ansprüchen,
- geringerer Konsum und schlechtere Wohn- oder Gesundheitsversorgung im Alter,
- familiäre Unterstützungs- und Pflegebelastungen,
- Arbeitskräftemangel bei zu frühem Erwerbsaustritt,
- Überforderung gesundheitlich belasteter Menschen bei pauschal höherem Rentenalter,
- Vertrauensverlust bei häufig wechselnden Rentenversprechen,
- Kapitalmarkt- und Gebührenrisiken zusätzlicher Vorsorge.

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### 13. Gewinner, Verlierer und Fehlanreize

#### Gewinner

- Menschen mit langen, stabilen und gut bezahlten Erwerbsbiografien,
- heutige und künftige Rentenbeziehende durch die Haltelinie,
- Eltern vor 1992 geborener Kinder durch die Mütterrente III,
- gesunde ältere sozialversicherungspflichtig Beschäftigte durch die Aktivrente,
- Anbieter betrieblicher und privater Vorsorgeprodukte,
- Menschen mit Anspruch auf Grundrente oder Hinterbliebenenleistung.

#### Besonders gefährdete Gruppen

- langjährig Niedriglohnbeschäftigte,
- Alleinlebende mit hohen Wohnkosten,
- Frauen mit langen Sorge- und Teilzeitphasen,
- dauerhaft Erwerbsgeminderte,
- nicht obligatorisch abgesicherte Selbstständige,
- Beschäftigte ohne Betriebsrente,
- Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen nicht bis zur Regelaltersgrenze arbeiten können.

#### Fehlanreize

- Beitragsfreiheit oder Opt-out bei Minijobs erzeugt kurzfristig mehr Netto, aber geringere Rentenansprüche.
- Freiwillige Vorsorge wird gerade von Haushalten mit knappem Einkommen am schwersten finanziert.
- Die Aktivrente begünstigt Personen, die nach der Regelaltersgrenze gesund, beschäftigt und steuerpflichtig arbeiten können.
- Vorruhestandsregeln können Erwerbspotenzial reduzieren, schützen aber Menschen mit besonders langen Versicherungsbiografien.
- Steuerfinanzierte Leistungsverbesserungen vermeiden Beitragserhöhungen, konkurrieren aber mit anderen Bundesaufgaben.

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### 14. Gegenargumente und entlastende Fakten

**„Die Rente steht unmittelbar vor dem Zusammenbruch.“**  
Nicht belegt. Die GRV kann Beiträge, Bundesmittel und Leistungsparameter anpassen. Das Problem ist die wachsende Belastung und ihre Verteilung, nicht eine technisch unausweichliche Insolvenz.

**„Fast jede kleine Rente bedeutet Altersarmut.“**  
Falsch. Eine kleine Einzelrente kann durch Partner-, Betriebs-, Privat-, Auslands- oder Vermögenseinkommen ergänzt werden. Der Rentenversicherungsbericht zeigt, dass geringe Einzelrenten häufig nur einen kleinen Teil des Haushaltseinkommens bilden.

**„Altersarmut betrifft praktisch alle Rentner.“**  
Falsch. 19,5 % sind relativ armutsgefährdet; 80,5 % nicht. Erhebliche materielle und soziale Entbehrung betrifft mit 3,7 % einen kleineren Anteil als in der Gesamtbevölkerung mit 5,6 %. [Destatis, Altersarmut und materielle Entbehrung](https://www.destatis.de/DE/Themen/Querschnitt/Demografischer-Wandel/Aeltere-Menschen/armutsgefaehrdung.html).

**„Bundeszuschüss
… (Ansicht gekürzt; der gespeicherte Text ist vollständig)